Narodziny dziecka mogą obniżyć kredyt nawet o 80 tys. zł. Mało kto wie o tej dopłacie w 2026 r.

Choć program Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego działa od kilku lat, wciąż wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, że powiększenie rodziny może realnie zmniejszyć zadłużenie wobec banku. W praktyce państwo może spłacić część kredytu hipotecznego nawet o 80 tys. zł, jeśli w trakcie jego spłaty w rodzinie pojawi się dwoje dzieci.

Nie są to środki wypłacane „do ręki”. Trafiają bezpośrednio na konto kredytu i automatycznie zmniejszają jego kapitał. W efekcie spadają także odsetki, a raty stają się niższe albo okres spłaty ulega skróceniu. Chodzi o tzw. spłatę rodzinną, czyli element programu Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego.

20 tys. zł lub nawet 60 tys. zł. Ile wynosi spłata rodzinna w 2026 r.

W ramach programu spłacana jest część kapitału kredytu w następującej wysokości:

• 20 000 zł – po narodzinach drugiego dziecka
• 60 000 zł – po narodzinach trzeciego lub każdego kolejnego dziecka

Zatem jeśli w trakcie spłaty kredytu w rodzinie pojawi się dwoje dzieci (trzecie lub kolejne), łączna pomoc może wynieść nawet 80 tys. zł.

Środki przekazywane są przez Bank Gospodarstwa Krajowego bezpośrednio do banku, który udzielił kredytu. Zadłużenie zmniejsza się automatycznie, a wraz z nim spadają także odsetki naliczane od pozostałej kwoty kredytu.

Rodzina się powiększa, kredyt maleje. Jak wygląda to w praktyce

Wyobraźmy sobie rodzinę, która zaciągnęła kredyt mieszkaniowy na budowę domu. W piątym roku spłaty rodzi się drugie dziecko. Wówczas BGK spłaca 20 tys. zł kapitału kredytu. Kilka lat później na świat przychodzi trzecie dziecko. Na konto kredytu przekazywane jest kolejne 60 tys. zł. W efekcie zadłużenie zmniejsza się aż o 80 tys. zł. To często oznacza niższe raty lub skrócenie okresu kredytowania.

Kto może skorzystać ze spłaty rodzinnej w 2026 r.

Spłata rodzinna jest częścią programu Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Procedura uzyskania takiego kredytu jest bardzo podobna do standardowego kredytu hipotecznego. Bank sprawdza zdolność kredytową i zabezpieczenia, a dodatkowo kredytobiorca musi złożyć oświadczenia potwierdzające spełnienie warunków programu. Żeby skorzystać ze spłaty rodzinnej, trzeba spełnić kilka podstawowych warunków:

• mieć zawartą umowę Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego,
• spłacać kredyt zgodnie z harmonogramem,
• mieć dziecko urodzone już po podpisaniu umowy kredytowej,
• wykorzystywać nieruchomość na własne cele mieszkaniowe.

Program nie obejmuje więc sytuacji, w których mieszkanie jest przeznaczone np. na wynajem lub działalność gospodarczą.

Na co można przeznaczyć rodzinny kredyt mieszkaniowy

Kredyt objęty programem można wykorzystać na różne cele związane z zaspokojeniem potrzeb mieszkaniowych. Środki mogą zostać przeznaczone m.in. na:

• budowę domu jednorodzinnego,
• zakup mieszkania lub domu,
• wykończenie nieruchomości,
• zakup działki budowlanej,
• nabycie spółdzielczego prawa do lokalu.

Jest też ważny warunek po otrzymaniu dopłaty

Po otrzymaniu dopłaty obowiązuje ważny warunek. Przez 5 lat od otrzymania dopłaty nieruchomość musi być wykorzystywana wyłącznie na własne cele mieszkaniowe. Jeżeli któryś z poniższych warunków zostanie naruszony, część otrzymanego wsparcia trzeba będzie zwrócić. W tym czasie nie można:

• sprzedać mieszkania lub domu,
• wynająć nieruchomości osobom trzecim,
• zmienić sposobu korzystania z lokalu.

Kiedy trzeba oddać część dopłaty

Zwrot nie zawsze oznacza oddanie całej kwoty. W większości przypadków obowiązuje zasada proporcjonalności. Jeżeli naruszenie warunków nastąpi przed upływem 5 lat, zwrot dotyczy części wsparcia – proporcjonalnie do liczby miesięcy, które pozostały do końca tego okresu. Przykładowo, jeśli do końca pięcioletniego okresu pozostało jeszcze 30 miesięcy, kredytobiorca musi oddać połowę otrzymanej spłaty rodzinnej.

Czym jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to rządowy program, który ma ułatwić zakup pierwszego mieszkania lub budowę domu osobom, które mają zdolność kredytową, ale nie dysponują pieniędzmi na wkład własny. W jego ramach możliwe jest uzyskanie finansowania nawet do 100 proc. wartości nieruchomości, ponieważ brakujący wkład własny może zostać zastąpiony gwarancją państwa udzielaną przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Program funkcjonuje na podstawie ustawy z 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym.

Z programu mogą skorzystać gospodarstwa domowe, które nie posiadają innego mieszkania ani domu. Wyjątek przewidziano jednak dla rodzin wychowujących co najmniej dwoje dzieci – w ich przypadku dopuszczalne jest posiadanie niewielkiej nieruchomości, pod warunkiem że spełnia określone limity powierzchni.

Kredyt można przeznaczyć na zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym, a także na budowę własnego domu. Dzięki temu program ma zwiększyć dostępność mieszkań dla osób, które bez dodatkowego wsparcia nie byłyby w stanie zgromadzić środków potrzebnych na wkład własny.

Najczęstsze pytania o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (FAQ)

Czy można mieć mieszkanie i skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego?

Co do zasady program jest przeznaczony dla osób, które nie posiadają mieszkania ani domu. Ustawodawca przewidział jednak wyjątek dla rodzin wychowujących dzieci. Jeśli w gospodarstwie domowym jest co najmniej dwoje dzieci, można mieć już jedną nieruchomość, pod warunkiem że jej powierzchnia nie przekracza określonych limitów.

Zobacz także

Kredyt konsumencki. Nie będzie limitu, zmienią się też sankcje

Jaki metraż mieszkania jest dopuszczalny przy dzieciach?

Limity powierzchni zależą od liczby dzieci w rodzinie:

• dwoje dzieci – maksymalnie 50 m²,
• troje dzieci – maksymalnie 75 m²,
• czworo dzieci – maksymalnie 90 m²,
• pięcioro i więcej dzieci – brak limitu powierzchni.

Oznacza to, że rodzina mieszkająca w niewielkim lokalu może skorzystać z programu, aby kupić większe mieszkanie lub wybudować dom.

Czy trzeba mieć wkład własny?

Nie zawsze. W ramach programu brakujący wkład własny może zostać zastąpiony gwarancją udzielaną przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Dzięki temu możliwe jest uzyskanie kredytu nawet do 100 proc. wartości nieruchomości.

Na co można przeznaczyć Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Środki z kredytu można wykorzystać na różne cele mieszkaniowe, m.in.: zakup mieszkania lub domu, budowę domu jednorodzinnego, zakup działki budowlanej wraz z budową domu. Kredyt może dotyczyć zarówno nieruchomości z rynku pierwotnego, jak i wtórnego.

Czy program obejmuje singli?

Tak. Z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego mogą skorzystać single, małżeństwa oraz pary wychowujące wspólne dziecko. W przypadku par nieformalnych warunkiem jest jednak posiadanie dziecka.

Czy bank sprawdza zdolność kredytową?

Tak. Choć program pomaga zastąpić wkład własny, bank nadal ocenia zdolność kredytową wnioskodawcy. Sprawdzane są m.in. dochody, forma zatrudnienia, historia kredytowa oraz dotychczasowe zobowiązania.

Czy mieszkanie kupione w programie można wynajmować?

Nie. Nieruchomość finansowana z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego powinna służyć zaspokojeniu własnych potrzeb mieszkaniowych kredytobiorcy. Wynajem lokalu lub jego sprzedaż w krótkim czasie po zakupie może wiązać się z konsekwencjami, zwłaszcza jeśli kredytobiorca skorzystał ze spłaty rodzinnej.