kredyt hipoteczny

Orzecznictwo w sprawach kredytów w euro pozostaje niejednolite, a ich podważanie nie jest tak oczywiste jak w przypadku hipotek frankowych. Sądy coraz częściej dostrzegają różnice w konstrukcji umów, okolicznościach ich zawierania i ekonomicznych skutkach dla kredytobiorców - pisze radca prawny Bartłomiej Rybicki.

Po lutowym wyroku TSUE pole do sporu o to, jak powstaje WIBOR, mocno się zawęziło – zwłaszcza w umowach zawartych po objęciu administratora wskaźnika publicznym nadzorem [1]. Otwarte pozostaje pytanie prostsze, a dla banków groźniejsze: czy z samej umowy da się wyliczyć ratę, odsetki i koszty kredytu. Jeżeli nie potrafi tego biegły, nie potrafił tego również konsument.

Sektor bankowy zaczyna oddawać klientom odsetki naliczone od kredytowanej prowizji i składki ubezpieczeniowej. To rozliczenie połowiczne i prawnie nietrafne. Dokładnie ten sam scenariusz przerabialiśmy przy art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim: najpierw odmowa, potem własne metody wyliczeń, potem wymyślone cezury czasowe. Skończyło się pełnym zwrotem proporcjonalnym. Tym razem końcem drogi jest sankcja kredytu darmowego.

Państwowa gwarancja wkładu własnego otwiera drogę do zakupu mieszkania osobom bez dużych oszczędności. Z rozwiązania skorzystały już dziesiątki tysięcy Polaków. Najnowsze dane pokazują, że szczególnie chętnie sięgają po nie single.

Najnowszy wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie Adazik (zapadł 10 września 2026 r.) to jedno z najważniejszych rozstrzygnięć frankowych ostatnich lat. Nie zmienia on podstawowej ochrony konsumentów, ale porządkuje sposób rozliczania nieważnych umów kredytowych. Z perspektywy rynku oznacza większą przewidywalność, mniej sporów i odejście od koncepcji, która prowadziła do ekonomicznych i procesowych paradoksów.

Coraz wyższe koszty utrzymania i wieloletnie skutki podwyżek stóp procentowych sprawiły, że spłata kredytu hipotecznego stała się dla wielu Polaków prawdziwym ciężarem. Kiedy domowy budżet przestaje się dopinać, pierwszym odruchem jest zwykle zaciskanie pasa. Ciągle nie wszyscy wiedzą, że w określonych sytuacjach można skorzystać z państwowej pomocy. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców przewiduje dopłaty do spłaty kredytu, które mogą wynosić nawet 3 tys. zł miesięcznie i być wypłacane przez dłuższy okres.

To aspekt prawny, który rzadko pojawia się w debacie publicznej, a ma fundamentalne znaczenie dla milionów kredytobiorców. Spory sądowe wokół wskaźnika WIBOR koncentrują się zazwyczaj na kwestiach informacyjnych. Tymczasem istnieje jeden, poważniejszy wymiar tego problemu - pytanie o to, co dzieje się z umową kredytową, gdy wskaźnik, na którym opiera się oprocentowanie umowy przestaje istnieć. Banki w dużej mierze nie zadały sobie tego pytania zawczasu. I właśnie to zaniechanie może okazać się ich największym błędem.

Powraca pomysł nowelizacji ustawy o kredycie hipotecznym, która pozwoliłaby bankom oprzeć oprocentowanie kredytów mieszkaniowych bezpośrednio na stopie referencyjnej Narodowego Banku Polskiego. Dziś jest to prawnie niemożliwe - choć, co znamienne, jeszcze kilka lat temu sama Komisja Nadzoru Finansowego błędnie przyjmowała, że stopa referencyjna NBP jest wskaźnikiem referencyjnym w rozumieniu rozporządzenia BMR. Za powrotem tej koncepcji stoi jednak coś więcej niż poszukiwanie prostoty - to przyznanie, że kolejne próby stworzenia w Polsce wskaźnika referencyjnego zdatnego do stosowania w umowach z konsumentami kończą się niepowodzeniem.

Rata kredytu hipotecznego potrafi dziś pochłaniać znaczną część domowego budżetu. Dla osób, które zaciągały zobowiązania w czasach niskich stóp procentowych, późniejsze podwyżki oznaczały często gwałtowny wzrost miesięcznych obciążeń. Do tego doszły rosnące koszty życia. Nie każdy kredytobiorca wie jednak, że w przypadku problemów ze spłatą może skorzystać z pomocy państwa. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców pozwala uzyskać nawet 3 tys. zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy. Co więcej, część otrzymanej pomocy może zostać później umorzona.

Przez lata problem WIBOR-u sprowadzano do pytania, czy sam wskaźnik był prawidłowo wyznaczany. Tymczasem prawdziwa bomba z opóźnionym zapłonem może tkwić gdzie indziej – w milionach umów kredytowych zawierających wadliwe, niepełne albo wzajemnie sprzeczne klauzule awaryjne. Gdy w 2037 roku WIBOR zniknie z rynku, polskie sądy mogą stanąć przed skalą sporów porównywalną z aferą frankową. Opóźnione wytyczne nadzorcze, chaos regulacyjny, wskaźniki zastępcze, które same mogą zniknąć, i pytanie o granice ingerencji państwa w istniejące umowy – to problemy, które dziś wydają się odległe, ale ich skutki mogą okazać się kosztowne dla banków i kredytobiorców.

Bank Pekao S.A. wprowadził program autopromocyjny o charakterze lojalnościowym, skierowany do akcjonariuszy indywidualnych. Klub Akcjonariusza Pekao ma wzmacniać relacje z inwestorami, zapewnić im wachlarz korzyści oraz stworzyć nowy standard komunikacji między spółką a akcjonariuszami. Program jest bezpłatny i dostępny dla wszystkich klientów Biura Maklerskiego Pekao – również tych, którzy dopiero rozważają zakup akcji.

Debata wokół sankcji kredytu darmowego (SKD) osiągnęła punkt krytyczny. Sąd Najwyższy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej zmierzą się wkrótce z pytaniami, od których odpowiedzi zależy los dziesiątek tysięcy konsumentów. Jedno z nich dotyczy pozornie technicznej, lecz fundamentalnej kwestii: od jakiego momentu biegnie roczny termin zawity z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim? Mecenas Wojciech Wandzel, adwokat reprezentujący sektor bankowy, konsekwentnie promuje tezę, że termin ten należy liczyć od daty uruchomienia kredytu, czyli od chwili wypłaty środków przez bank. Poniżej przedstawiam trzy argumenty, które tej tezie przeczą i które - w mojej ocenie - powinny skłonić sędziów do odrzucenia jej jako pozbawionej oparcia w ustawie, jej celu i historii legislacyjnej.

Spłata rodzinna to szansa na bezzwrotne zmniejszenie zadłużenia o 20 tys. zł lub nawet 60 tys. zł. Sprawdź, jak w 2026 roku działa mechanizm, w którym państwo spłaca kapitał rodzinnego kredytu mieszkaniowego po narodzinach dziecka. Wyjaśniamy aktualne limity metrażowe, warunki uzyskania dopłaty z BGK oraz sytuacje, w których bank może zażądać zwrotu środków.

W najnowszym odcinku serii „Rynek Prawniczy” gościmy mecenasa Wojciecha Wandzla, adwokata i Partnera w kancelarii KKG Legal, który analizuje dynamiczną sytuację na rynku sporów bankowych. Choć kancelarie prawne po sukcesach w sprawach frankowych intensywnie szukają nowych pól działania, statystyki dotyczące kwestionowania wskaźnika WIBOR okazują się dla nich bezlitosne.

Jeżeli komórka lokatorska i miejsce postojowe nie są wpisane do tej samej księgi wieczystej co mieszkanie, to spłata kredytu hipotecznego zaciągniętego na ich zakup nie jest w tej części wydatkiem mieszkaniowym. Wyjaśnił to dyrektor Krajowej Informacji Skarbowej.