TSUE uderza w banki. Nie wolno naliczać odsetek od kosztów kredytu

TSUE odpowiedział na pytania prejudycjalne Sądu Rejonowego we Włodawie, dotyczące wykładni przepisów dyrektywy w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz ochrony przed nieuczciwymi warunkami w umowach. Konsument, którego dotyczy spór, chce spłacić kredyt bez odsetek i innych opłat, podnosząc, że baza do ich naliczania była sztucznie zawyżona.

Czym jest „całkowita kwota kredytu”?

Polski sąd zapytał TSUE o to, czy bank może naliczać odsetki od kwot, które nigdy nie trafiły do kieszeni klienta, a jedynie pokrywały koszty okołokredytowe. Trybunał w Luksemburgu kategorycznie uznał, że naliczanie odsetek od dodatkowych kosztów jest sprzeczne z unijnym prawem.

Według Trybunału:

• „Całkowita kwota kredytu” nie może obejmować żadnych kwot przeznaczonych na koszty ubezpieczenia czy inne opłaty.
• Bank nie może stosować umownej stopy oprocentowania do kwot, które nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi.

Banki mają alternatywę, ale muszą grać uczciwie

Trybunał zaznaczył jednocześnie, że fakt wykluczenia kosztów dodatkowych z bazy naliczania odsetek nie oznacza, że banki nie mogą ich nakładać. Kredytodawca może zrekompensować sobie te koszty na przykład poprzez proporcjonalnie wyższe oprocentowanie kapitału, jednak musi to robić w sposób jasny i przejrzysty dla klienta.

Konsument musi być precyzyjnie poinformowany, od jakiej kwoty faktycznie liczone są odsetki. Wyrok ten otwiera drogę do podważania tysięcy umów kredytowych, w których banki „kredytowały” koszty ubezpieczenia lub prowizji, a następnie naliczały od nich dodatkowe odsetki przez lata trwania umowy.