Saldo debetowe i kredyt odnawialny – sposób na szybkie pieniądze

W bankach możemy znaleźć dwa produkty, dzięki którym można zadłużyć się bez dodatkowych formalności: saldo debetowe w rachunku i kredyt odnawialny. Niezależnie od nazwy chodzi po prostu o możliwość zadłużenia się w ramach konta osobistego.

Szukasz kredytu gotówkowego? Już go znalazłeś!

Saldo debetowe w rachunku polega na dysponowaniu przez klienta, za zgodą banku, określoną kwotą pieniędzy, które są własnością banku. Kwota ta jest ograniczona limitem kredytowym. Kredyt odnawialny z kolei to stale dostępna linia kredytowa, którą możemy wykorzystać na dowolny cel. Podstawową cechą kredytu odnawialnego jest możliwość kilkukrotnego wykorzystania przyznanych przez bank pieniędzy - każda spłata zmniejsza zadłużenie i pozwala na ponowne korzystanie ze środków. Odsetki przy kredycie odnawialnym naliczane są od powstałego zadłużenia. Po spłacie części zadłużenia bank nalicza odsetki od pozostałej kwoty zadłużenia, a nie od całości. Trzeba też wspomnieć, że w bankach, które oferują zarówno debet w rachunku i kredyt odnawialny, klient może skorzystać tylko z jednego z tych rozwiązań.

Ile kosztuje przyznanie salda debetowego i kredytu odnawialnego?

Z przyznaniem salda debetowego czy kredytu odnawialnego łączy się konieczność opłacenia prowizji. Jej wysokość – w zależności od banku – wynosi od 0% do nawet 3%. W niektórych bankach (np. w Deutsche Banku, BNP Paribas Banku czy w Kredyt Banku) wysokość prowizji uzależniona jest od rodzaju konta osobistego posiadanego przez klienta. W Inteligo zastosowane zostało inne rozwiązanie. Bank nie pobiera opłaty za przyznanie salda debetowego i za dwa pierwsze miesiące korzystania z niego. Od trzeciego miesiąca opłata za postawienie środków do dyspozycji wynosi 1 zł miesięcznie. W przypadku kredytu odnawialnego zaś Inteligo, oprócz prowizji za jego udzielenie (od 1,5% do 3% min. 40 zł), pobiera też opłatę przygotowawczą za rozpatrzenie wniosku w wysokości 6 zł. Getin Bank z kolei pobiera opłatę (0,25% kwoty udzielonego kredytu – nie mniej niż 2 zł – miesięcznie).

Jakie jest jego oprocentowanie?

Saldo debetowe i kredyt odnawialny – w zależności od banku – może nie być w ogóle oprocentowany, a w innych przypadkach jego oprocentowanie może wynieść nawet 21%. Nieoprocentowany kredyt odnawialny można otrzymać posiadacze Konta Comfort Direct i Konta Premium w Raiffeisen Banku Polska. W obu przypadkach nieoprocentowany jest kredyt w wysokości do 1 000 zł. Podobnie jak w przypadku prowizji, oprocentowanie może być także uzależnione od rodzaju konta osobistego posiadanego przez klienta (tak jest m.in. w przypadku Banku Zachodniego WBK, Banku BGŻ, Deutsche Banku czy BNP Paribas), od kwoty wykorzystanego limitu, czy – tak jak w PKO BP – od rodzaju konta i kwoty zadłużenia. W tabeli pokazany jest przykład dla Konta za Zero.

Porównaj 67 kont osobistych. Znajdź najlepszą ofertę dla siebie!

Skoro wiemy już ile zapłacimy za przyznanie salda debetowego lub kredytu odnawialnego, warto dowiedzieć się też…

… na jaką kwotę możemy liczyć

Część banków, która odpowiedziała na naszą ankietę maksymalną kwotę salda debetowego lub kredytu odnawialnego określa po prostu w złotych. Może ona wynosić od 1 000 zł (Nordea Bank Polska) do nawet 100 000 zł. BNP Paribas dopuszcza nawet udzielenie kredytu odnawialnego w kwocie do 600 000 zł . W takiej jednak sytuacji kredyt musi być zabezpieczony (kaucją gotówkową lub zastawem rejestrowym na Obligacjach Skarbu Państwa. Maksymalna kwota kredytu ustalana jest – rzecz jasna – indywidualnie – na podstawie wpływów na rachunek. Maksymalna kwota może być też ustalona jako krotność miesięcznych wpływów na konto (przykładowo: w BZ WBK wynosi ona sześciokrotność wpływów na rachunek).

Czy warto?

Możliwość szybkiego dostępu do większej gotówki – a przypomnijmy, że maksymalna kwota kredytu odnawialnego może wynieść nawet 100 000 zł – jest w niektórych przypadkach nie do przecenienia. W sytuacji, w której musimy szybko dokonać np. zakupu nowej pralki czy lodówki nie musimy posiłkować się kartą kredytową czy kredytem gotówkowym. Podobnie jak przy innych produktach gotówkowych, tak i w tym przypadku, musimy mieć świadomość, że wykorzystaną kwotę trzeba spłacić. Nie powinniśmy „na raz” wykorzystać całej dostępnej kwoty kredytu – musimy pamiętać, że wpływ na rachunek zostanie w pierwszej kolejności przeznaczony na spłatę zadłużenia, a przecież trzeba z czegoś żyć…