Świat bez granic potrzebuje płatności bez granic. Czy przelewy zagraniczne nadążą za cyfrową bankowością?

W Polsce płatności krajowe dzieją się w czasie niemalże rzeczywistym. Tymczasem transgraniczne płatności między firmami wciąż często idą starymi, wieloetapowymi ścieżkami. Visa Direct, łącząc różne sieci płatnicze, pozwala bankom zapewnić klientom szybkość, przejrzystość i bezpieczeństwo również w skali globalnej.

Polska stanowi przykład sukcesu w obszarze płatności cyfrowych. Aplikacje bankowe wpisały się w codzienność Polaków , płatności zbliżeniowe to dla nas coś oczywistego , a konsumenci oczekują, że płatność odbędzie się natychmiast – bez względu na to, czy płacą w kawiarni, przy kasie w sklepie, czy przesyłają pieniędze drugiej osobie. To oczekiwanie zderza się jednak z rzeczywistością, gdy firmy wysyłają pieniądze za granicę. Płatności przechodzą wówczas przez wielu pośredników, a koszty przewalutowania bywają nieprzejrzyste. Rozliczenie trwa dni, a nie sekundy. Co ważne, Polska nie jest tu wyjątkiem. To słaby punkt systemu płatniczego na całym świecie – od Berlina po São Paulo.

Większość obecnych utrudnień w płatnościach transgranicznych wynika z odziedziczonego modelu bankowości korespondenckiej i z długich, wieloetapowych procesów. Globalna infrastruktura komunikacji między bankami, rozwijana od lat 70., była dużym krokiem naprzód, ale w praktyce nadal oznacza pracę w wielu strefach czasowych, przetwarzanie płatności partiami i łańcuchy pośredników. Efekt? Globalny system płatności transgranicznych wciąż nie nadąża za innowacjami, które klienci znają z rynku krajowego.

Dlaczego to ważne właśnie teraz

W dzisiejszej, ultra-połączonej gospodarce towary i usługi swobodnie przekraczają granice. Pieniądze często nie dotrzymują im kroku. Bez względu na to, czy chodzi o globalne łańcuchy dostaw czy o platformy cyfrowe obsługujące miliony użytkowników – terminowe i przewidywalne płatności są warunkiem sprawnego działania biznesów. Stawka jest ogromna. Globalny potencjał rynku transferów i wypłat pieniężnych szacuje się na 905 mld dolarów . Obejmuje on przelewy wysyłane przez konsumentów, wypłaty od firm do konsumentów oraz transakcje między firmami. Szybsze, bardziej przejrzyste i niezawodne płatności to nie tylko wygoda. To ważne narzędzie zarówno dla firm, jak i dla administracji publicznej czy osób prywatnych. Pomaga sprawić, że kapitał nadąża za realną wymianą gospodarczą – za towarami, usługami i pracą. Wzmacnia ponadto dostęp do finansów i ogranicza bariery w globalnym systemie finansowym.

Jak banki mogą wesprzeć klienta biznesowego

Dla polskich firm ekspansja zagraniczna jest ważnym kierunkiem wzrostu, ale jej finansowanie to tylko część wyzwania. Jak wskazuje PFR, prawie połowa polskich firm planuje inwestycje za granicą . Klienci firmowi tacy jak eksporterzy, platformy sprzedażowe i osoby zarządzające płynnością finansową w firmach oczekują za granicą tak samo prostego doświadczenia jak w kraju: szybkości, przewidywalnych kursów i kosztów przewalutowania oraz pełnej informacji o statusie płatności, od momentu zlecenia do odbioru. Zbyt często zamiast tego mierzą się z opóźnieniami, niepewnością i ręcznym uzgadnianiem transakcji. To może spowalniać przepływ pieniędzy i ograniczać ich rozwój. Banki, które zauważą skalę tego popytu i unowocześnią swoje płatności transgraniczne, na przykład z wykorzystaniem Visa Direct, mogą zaoferować klientom przewidywalne wypłaty w czasie rzeczywistym, ograniczyć utrudnienia w transakcjach międzynarodowych, otworzyć nowe źródło przychodów i wzmocnić relacje z klientami.

Otoczenie szybko się zmienia, a fintechy i nowi gracze przejmują część rynku. Na świecie pojawiła się już grupa fintechów, które oferują innowacyjne płatności i usługi finansowe, przyciągają klientów i budują nowe źródła przychodów. Klienci detaliczni, małe i średnie firmy oraz korporacje mają dziś znacznie większy wybór niż kiedyś. Innowacje pojawiają się szybko w kolejnych branżach. W takim środowisku banki, które nie dorównają fintechom pod względem szybkości, przejrzystości i prostoty obsługi, ryzykują utratę klientów i przychodów.

Z drugiej strony banki, które postawią na modernizację i zaoferują szybsze, bardziej przejrzyste płatności transgraniczne, mogą nie tylko poprawić doświadczenie klienta, ale też zyskać konkretne korzyści biznesowe. Mogą stać się naturalnym wyborem dla firm przy realizacji płatności międzynarodowych, rozwijać sprzedaż usług walutowych i portfeli wielowalutowych oraz wyróżniać się jakością obsługi na dużą skalę. Modernizacja płatności transgranicznych pomaga tym samym pogłębiać relacje z klientami i otwierać nowe źródła przychodów. Sama Europa pokazuje skalę tej szansy: według niektórych raportów branżowych modernizacja może pomóc odblokować ponad 120 mld dolarów nowych możliwości w obszarze płatności korporacyjnych .

Visa Direct: sieć, która upraszcza płatności transgraniczne

Visa Direct to sieć łącząca inne sieci płatnicze, obejmująca około 12 miliardów punktów końcowych w ramach rachunków, portfeli cyfrowych i kwalifikujących się kart w ponad 195 krajach.

Weszliśmy w nową erę transgranicznego przepływu pieniędzy. Dziś wszyscy uczestnicy globalnego ekosystemu mogą skorzystać na szybszych, bezpieczniejszych, bardziej przejrzystych i tańszych transakcjach. Visa Direct jest partnerem dla banków i innych instytucji, łączącym klientów z ogromną liczbą punktów, do których mogą wysłać środki. Kierujemy transakcje najbardziej efektywnymi ścieżkami, ograniczając liczbę pośredników, czas i koszty. W roku obrotowym 2025 Visa przetworzyła ponad 12,5 mld transakcji Visa Direct dla ponad 650 partnerów – mówi Katarzyna Szumilas, główna menedżerka ds. rozwoju Visa Direct w CEE, Visa.

Bezpieczeństwo jest wbudowane w to rozwiązanie: tokenizacja, EMV 3-D Secure i monitorowanie transakcji pod kątem nadużyć w czasie rzeczywistym pomagają chronić płatności. Visa pomaga bankom spełniać wymagania związane z przeciwdziałaniem praniu pieniędzy, weryfikacją klientów i przestrzeganiem sankcji, nawet gdy płatności obejmują wiele krajów.

Polska: rynek gotowy przenieść szybkość płatności krajowych za granicę

Polska gospodarka w dużej mierze opiera się na eksporcie – od motoryzacji, przez usługi IT, po produkcję przemysłową. Wszystkie te sektory potrzebują płatności transgranicznych, które są szybkie, przewidywalne i możliwe do śledzenia. Opóźnienia w płatnościach oznaczają, że firmy dłużej czekają na pieniądze potrzebne do bieżącego działania. To może utrudniać planowanie wydatków i nadwyrężać relacje z dostawcami. Z kolei platformy sprzedażowe oraz serwisy łączące klientów z wykonawcami usług potrzebują szybkich wypłat, bo sprzedawcy i wykonawcy zostają tam, gdzie mają szybki dostęp do zarobionych pieniędzy.

Modernizacja transgranicznych płatności między firmami nie jest już miłym dodatkiem. To element konkurencyjności. Dzięki Visa Direct polskie banki mogą rozszerzać zasięg usług i upraszczać płatności międzynarodowe bez konieczności budowania osobnych połączeń z infrastrukturą każdego rynku, a także oferować klientom różne sposoby odbioru środków – na kartę, rachunek bankowy lub do portfela cyfrowego – poprzez jedno połączenie API. Jednocześnie zyskują większą przejrzystość transakcji dzięki informacji o kursie i możliwości śledzenia płatności oraz mogą szybciej wprowadzać nowe usługi, korzystając z gotowej infrastruktury zamiast budować własne rozwiązania od podstaw.

Co dalej?

Płatności międzynarodowe zmierzają w kierunku rozwiązań, które są cyfrowe, natychmiastowe i przejrzyste. Dla polskich banków pytanie nie brzmi już, czy modernizować ten obszar, ale jak szybko to zrobić. Instytucje, które rozpoczną tę zmianę już dziś, mają szansę zbudować silniejszą pozycję w segmencie klientów korporacyjnych, poszerzyć ofertę usług związanych z płatnościami międzynarodowymi i wzmocnić swoją konkurencyjność w cyfrowej gospodarce.

1. Liczba aktywnych użytkowników bankowych aplikacji mobilnych w Polsce na koniec II kwartału 2026 roku wyniosła ponad 28 milionów. Źródło: raport NetB@nk, II kwartał 2026 r.

2. Według raportu Narodowego Banku Polskiego o systemie płatniczym, w marzec 2026 r. karty zbliżeniowe stanowiły 98,2% wszystkich kart płatniczych w Polsce.

3. Dane pochodzą z badania Visa Direct Global Market Sizing, przeprowadzonego przez EY na zlecenie Visa Inc. w 2022 r.

4. Polski Fundusz Rozwoju (PFR), „Polskie firmy z globalnymi ambicjami”, 2025.

5. Javelin Cross Border Payments and the Impact of Tariffs An Opportunity for Fintechs