Jak zacząć?

Korzystanie z e-kantoru jest bardzo proste. Zazwyczaj dostępne są trzy modele transakcji: z rachunku bankowego, portfel walutowy oraz wymiana społecznościowa. W przypadku transakcji dokonywanych z rachunku bankowego niezbędne będzie posiadanie również konta walutowego, na które zostanie docelowo przekazana zakupiona waluta. Nie jest natomiast konieczne posiadanie konta walutowego w sytuacji, w której zdecydujemy się wybór modelu jakim jest portfel walutowy. Wystarczy, że Klient zasili swój Portfel wykonując przelew na konto kantoru, następnie kantor umieści środki na platformie Klienta, ten zrealizuje wymianę waluty w dogodnym dla siebie czasie, a wymienione środki zostaną przesłane na jego rachunek bankowy.

Najczęściej wybieraną formą jest jednak wymiana z rachunku bankowego. Klient wysyła przelew do kantoru i w ciągu określonego czasu otrzymuje przelew zwrotny w formie wybranej waluty na swoje konto bankowe.

Transakcje z rachunku

Wystarczy posiadać dwa konta w banku – złotówkowe i w walucie, w której chcemy dokonywać wymiany. Konto walutowe otwierane jest do jednego rodzaju waluty, co oznacza, że jeśli chcemy wymieniać i franki, i euro, musimy założyć dwa konta walutowe. Rachunek taki można otworzyć bezpłatnie przez internet. Zanim jednak to zrobimy, warto przejrzeć oferty banków, by wybrać najlepiej dopasowane do nas konto walutowe.

Po założeniu kont bankowych, należy zarejestrować się w e-kantorze, podając tam numery naszych rachunków. I tu ważna informacja - wprowadzone dane muszą zgadzać się z danymi, na które są zarejestrowane rachunki bankowe. Następnie definiujemy, jaką kwotę chcemy wymienić.

Po zdefiniowaniu waluty i kwoty wymiany, system e-kantoru wygeneruje nam dane do przelewu. Należy więc wrócić do bankowości elektronicznej i dokonać przelewu według podanych przez e-kantor parametrów (numer konta, tytuł przelewu itp.). Po dokonaniu przelewu, w e-kantorze należy potwierdzić zrealizowanie przelewu.

Zależy to od tego, z jakiego rachunku dokonano przelewu i jaką opcję przelewu wybrano. Jeżeli klient ma konto w banku, w którym konto ma e-kantor, pieniądze zostaną zaksięgowane od 15 minut do maksymalnie 1 godziny.

Gry środki zostaną zaksięgowane, należy w e-kantorze zatwierdzić transakcję po kursie, który akurat jest dostępny. Możemy też obserwować kurs waluty i zatwierdzić transakcję, gdy kurs będzie nam odpowiadał.

Po zatwierdzeniu przez transakcji, e-kantor zrealizuje wymianę i odeśle wymienione środki w ciągu 15 minut (najpóźniej następnego dnia roboczego). Dodatkowo klient otrzyma e-mail z potwierdzeniem zrealizowania transakcji.

Po dokonanej transakcji może zdarzyć się tak, że zostanie nam reszta z wymiany. W przypadku złotówek oraz waluty przysłanej do Internetowykantor.pl z banku, w którym serwis ma rachunek w danej walucie, pozostałe po wymianie środki są automatycznie odsyłane na ten rachunek.

W przypadku waluty przesłanej z banku, w którym e-kantor nie posiada rachunku w danej walucie, możliwa jest jedynie wymiana całej przesłanej kwoty. Nie ma możliwości, aby nadwyżka wpłaconych środków pozostała na koncie użytkownika w serwisie do dalszej dyspozycji.

Serwisy społecznościowe

Jeśli skorzystamy z serwisu społecznościowej wymiany walut (np. Walutomat.pl), gdzie osoby indywidualne i firmy same określają, po jakim kursie sprzedają i kupują waluty, musimy określić, ile jesteśmy gotowi zapłacić za kupowaną walutę. Wtedy system serwisu dobierze do naszej transakcji użytkownika (bądź kliku klientów, których zlecenia złożą się na naszą transakcję), który chce walutę po takim kursie jak my sprzedać i dojdzie do realizacji transakcji. System automatycznie i natychmiast dobiera do siebie użytkowników według złożonych przez nich zleceń.

By składać zlecenia wymiany, należy zagwarantować środki na ich realizację. W tym celu należy przesłać pieniądze do portfela (na konto bankowe serwisu). Przelew w ramach jednego banku jest bezpłatny i natychmiastowy. Składając zlecenie wymiany, należy określić walutę i kwotę, którą chcemy sprzedać/kupić oraz kurs wymiany.

Następnie serwis dopasuje nasze zlecenie ze zleceniami innych osób. Po znalezieniu przeciwstawnych ofert, dokonana zostanie transakcja po najkorzystniejszym kursie wymiany.

Aby wypłacić pieniądze z portfela na własne konto, należy złożyć zlecenie wypłaty. Przelew w ramach jednego banku jest bezpłatny i natychmiastowy. Należy jednak uwzględnić opóźnienia ze strony banków, które w dni wolne od pracy zazwyczaj nie realizują zleconych przelewów, co oznacza, że serwis zleci realizację przelewu, ale bank zrealizuje go dopiero w kolejnym dniu roboczym.

Bank bezpieczniejszy?

Kantor Walutowy Alior Banku to pierwszy w Polsce bankowy kantor internetowy. Jak zauważa Kamila Wincenciak, Specjalista ds. Rynków Walutowych w Alior Banku, wysoki poziom bezpieczeństwa zapewnia klientom nadzór Komisji Nadzoru Finansowego oraz objęcie środków klientów zgromadzonych na rachunkach Kantoru gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, na zasadach identycznych jak w przypadku rachunków osobistych oferowanych przez Bank.

Alior zapewnia darmowe przelewy zakupionych w kantorze środków. W przypadku prywatnych kantorów, które nie umożliwiają wykonywanie przelewów, klienci muszą korzystać z usługi przelewów zagranicznych w bankach, co wiąże się z dodatkowymi kosztami. Istnieje również możliwość wypłaty wymienionej kwoty (w walutach: EUR, GBP, USD) w dowolnym oddziale Alior Banku w Polsce.

Aby zarejestrować się w Kantorze Walutowym nie trzeba być klientem Alior Banku, ani posiadać żadnych rachunków walutowych w innych bankach. Podczas procesu rejestracji klient wybiera rachunki w poszczególnych walutach, które chce otworzyć (w sumie 14 walut razem z PLN ). Założenie i prowadzenie rachunków walutowych są całkowicie bezpłatne. Klienci biznesowi mogą aktywować Kantor Walutowy w oddziale Alior Banku.

Ofertę internetowego kantoru posiada również Maritum Bank. Klient indywidualny otwiera w Meritum Banku konto osobiste (Proste Konto Osobiste) w PLN oraz konto walutowe (Konto E-Kantor) w wybranej walucie obcej (do wyboru: EUR, CHF, GBP, USD).
Klient firmowy otwiera w Meritum Banku rachunek bieżący w PLN i rachunek walutowy w wybranej walucie (do wyboru: EUR, USD, CHF, GBP, NOK, SEK, DKK, CZK) – obydwa rachunki są dostępne w ramach pakietu Meritum Waluty.

Klient (zarówno indywidualny, jak i firmowy) wymienia waluty dokonując przelew własny, tzn. przelew pomiędzy swoimi kontami w Banku, np. z konta w PLN na konto w CHF celem zakupu franków szwajcarskich (lub odwrotnie).

Istotne jest to, że sama usługa jest w pełni bezpłatna, zarówno bezpośrednio, jak i pośrednio, tzn. sama operacja przewalutowania jest bezpłatna oraz wszystkie rachunki klienta (zarówno złotowe, jak i walutowe) są otwierane i prowadzone bezpłatnie, i to bez dodatkowych wymogów (to znaczy, że Meritum Bank w przeciwieństwie do niektórych innych banków nie wymaga np. utrzymania minimalnego salda na rachunkach czy też zrealizowania określonej liczby przelewów bądź określonej wartości przelewów miesięcznie – prowadzenie rachunków jest bezpłatne bezwarunkowo).

Jak informuje Meritum Bank zaletą rozwiązania bankowego w porównaniu z e-kantorami niebankowymi jest bezpieczeństwo. Środki klienta cały czas pozostają na rachunkach bankowych klienta, które są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Sam Bank podlega ścisłym regulacjom oraz kontroli instytucji nadzorczych. Taka kontrola nie jest sprawowana nad e-kantorami niebankowymi, których najczęściej funkcjonują w formie spółek z o.o.

"W przypadku e-kantorów niebankowych, klient wysyła środki do firmy prowadzącej e-kantor. Następnie firma odsyła środki w walucie na wskazany przez klienta rachunek. Oznacza to, że podczas wymiany walut środki pozostają poza kontrolą klienta" - twierdzą eksperci MB.
Taka operacja w e-kantorze niebankowym może trwać nawet do kilku dni roboczych. Wzrasta również ryzyko popełnienia błędu np. przy podawaniu rachunków docelowych. Podstawą jest tutaj zaufanie klienta do firmy robiącej przewalutowanie i solidność tej firmy.

Opłaty za korzystanie

Zazwyczaj nie ma żadnych opłat pobieranych za rejestrację w serwisach, utrzymanie konta czy jego likwidację. Jedynym źródłem dochodów są różnice kursów kupna i sprzedaży, tzw. spread lub marże.

E-kantor pozwala na wymianę waluty szybko, przez internet, w dogodnym terminie, bez wychodzenia z domu i co najważniejsze taniej. Według wyliczeń serwisu Walutomat użytkownicy tej platformy mogą wymieniać walutę nawet do 8% taniej w porównaniu do ofert kantorów stacjonarnych czy banków (wyliczenie na podstawie oferty Walutomatu w relacji do najdroższej oferty banku).

Ograniczenia i...

Niektóre e-kantory stosują po zarejestrowaniu w serwisie ma zdefiniowany limit transakcji . Można go jednak dowolnie zmieniać z poziomu profilu. Natomiast w przypadku chęci zawarcia transakcji na kwotę powyżej 15 000 EUR lub równowartości w innej walucie, należy mieć uzupełnione w profilu wszystkie wymagane dane, czyli np. dla osoby fizycznej jest to PESEL i oraz seria i numer dokumentu tożsamości. W przypadku firm wymagane dane są zmienne i zależą np. od rodzaju spółki.

Czasem e-kantory domagają się dosłania dodatkowych dokumentów. Na przykład w przypadku osób fizycznych konieczne jest przesłanie drogą elektroniczną do e-kantoru skanu dowodu osobistego, natomiast w przypadku osób prawnych – skanów dokumentów rejestracyjnych firmy (co najmniej dwa dokumenty z adresami firmy, np. KRS, wpis do ewidencji czy REGON), skanu dowodu osobistego osoby przeprowadzającej transakcje w imieniu firmy oraz skanu upoważnienia dla takiej osoby, jeżeli z dokumentów firmy nie wynika, że ta osoba może reprezentować firmę. Upoważnienie musi być podpisane przez osobę upoważnioną do reprezentacji.

W serwisach społecznościowych jest możliwe składanie ofert, których łączna wartość przekracza równowartość ponad 15 000 EUR . Nie wymaga to dodatkowych działań ze strony użytkownika. Na mocy Ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu serwis ma jednak obowiązek przekazywać do Głównego Inspektoratu Informacji Finansowej (GIIF) informacje o operacjach, których łączna miesięczna wartość przekracza równowartość 15 000 EUR (w przeliczeniu według średniego kursu NBP z danego dnia).

Kwestia dostępności walut zależy od e-kantoru. Niektóre mają w ofercie 4, inne 15, a jeszcze inne nieco więcej walut do wymiany. Jedną z najszerszych ofert ma Cinkciarz.pl. W jego portfolio znajdują się takie waluty jak: dolar australijski, dolar kanadyjski, frank szwajcarski, korona czeska, korona duńska, euro, funt brytyjski, forint węgierski, jen japoński, korona norweska, rubel rosyjski, korona szwedzka, lira turecka, dolar amerykański, dolar nowozelandzki, dolar hongkoński, lew bułgarski, polski złoty, peso meksykańskie, kuna chorwacka, rand południowoafrykański, dolar singapurski, lej rumuński, juan chiński, lit litewski.

"Największym ograniczeniem w płynności i szybkości transakcji dla kantorów internetowych są banki. Sama transakcja trwa minuty, a nawet sekundy. Jednak szybkość cyklu tj. od momentu kiedy Klient podejmie decyzję o chęci wymiany poprzez zatwierdzenie przelewu do kantoru, do momentu otrzymania przewalutowanych środków, jest ściśle związane z czasem operacyjnym banków" - informuje Aleksandra Tasarz - Spętana, analityk w Kantor77.pl.

Kolejnym ograniczeniem jest zatwierdzanie transakcji. Transakcje wymiany można zatwierdzać często wyłącznie w dni robocze, w określonych godzina. W serwisach społecznościowych te ograniczenia nie występują.

...zagrożenia

Z pewnością każdy użytkownik serwisu wymiany walut on-line powinien zwrócić uwagę na bezpieczeństwo zawieranych transakcji. Coraz większa liczba kantorów internetowych decyduje się na poddanie nadzorowi instytucji zaufania publicznego tj. NBP, KNF, GIIF oraz GIODO. Warto sprawdzić jak działa kantor, który chcemy wybrać oraz jakie stosuje zabezpieczenia.

Każdy użytkownik serwisu wymiany walut online powinien również odwiedzić dział "polityka prywatności" danego serwisu, by przekonać się, w jaki sposób i w jakim zakresie informacje te są wykorzystywane. Niezbędne jest również zaznajomienie się z treścią regulaminu serwisu, który szczegółowo określa wszystkie kwestie związane z dokonywaniem transakcji.

Zalety e-kantorów

Co daje e-kantor kredytobiorcy:

- możliwość kupna tańszej waluty na spłatę comiesięcznej raty kredytu
- udogodnienia w postaci narzędzi takich jak planer kredytowy do definiowania stałych zleceń wymiany i automatycznej spłaty kredytu, auto-zatwierdzanie transakcji
- w przypadku skorzystania z automatycznej spłaty kredytu, proponujemy zakup franków z marżą niższą o 33%
- program punktowy umożliwiający realizację transakcji po średnim kursie (bez marży)
- możliwość dokonania transakcji online z dowolnego miejsca
- oszczędność czasu na realizację wymiany i spłaty

Korzyści z korzystania z e-kantoru dla przedsiębiorcy:

- możliwość zakupu/sprzedaży waluty po korzystniejszych cenach, do 8% taniej niż w banku czy kantorze stacjonarnym
- możliwość negocjowania kursów w przypadku regularnych wymian dużych kwot
- rabaty oraz program punktowy umożliwiający realizację transakcji po średnim kursie (bez marży)
- możliwość otrzymania faktury za zrealizowane transakcje
- możliwość dokonania transakcji online z dowolnego miejsca
- oszczędność czasu na realizację wymiany i spłaty

Zalety dla podróżujących za granicę/pracujących za granicą:

- bezpieczne podróżowanie bez gotówki (waluta na koncie walutowym a do niej karta płatnicza, także walutowa)
- transfer środków do Polski
- tańsza waluta, szybkie i bezpieczne transakcje online, z dowolnego miejsca
- program punktowy umożliwiający realizację transakcji po średnim kursie (bez marży)

Ile można zarobić/zaoszczędzić?

Na stronach serwisów znaleźć można kalkulatory, za pomocą których łatwo można policzyć, ile zaoszczędzimy w porównaniu do ofert banku.

Kredytobiorca spłacający zobowiązanie hipoteczne we frankach szwajcarskich mający ratę w wysokości ok. 600 franków. Różnica w zakupie waluty między bankiem a kantorem internetowym pozwoli na zaoszczędzenie ok. 20-90 zł miesięcznie w zależności od banku i oferowanego akurat kursu. W skali roku daje to nawet ponad 1000 zł, w skali 30 lat trwania kredytu może to być nawet 30 000 zł.

"Z e-kantorów korzystają chętnie także firmy. Przedsiębiorcy stanowią ponad 10% wszystkich użytkowników w naszych obu serwisach. Wartość realizowanych transakcji jest tu jednak zdecydowanie wyższa, dlatego i oszczędności są większe. Wymieniając np. 10 tys. dolarów w e-kantorze, możemy zapłacić nawet do 1 300 zł mniej w porównaniu do oferty banku. A poza tym firmom regularnie wymieniającym duże kwoty oferujemy możliwość negocjowania kursów walut, więc oszczędności na wymianie waluty mogą być jeszcze większe" - informuje Tomasz Górski, dyrektor marketingu Currency One SA, operatora Internetowykantor.pl i Walutomat.